香港債務重組好處2025/2026 | 5大減壓方案分析 | 焯檢Mychoices

面對多筆債務纏身，每月被不同還款日期和利率追著跑，確實令人喘不過氣。債務重組 (Debt Consolidation) 的核心好處，正是幫助您將這些分散的債務（如多張信用卡卡數、私人貸款等）整合成一筆單一的 debt consolidation loan。這樣做不僅能大幅降低您每月的還款壓力，更能簡化管理，讓您更清晰地規劃財務，逐步改善整體狀況。

▶ 5類香港債務重組服務途徑

在香港，整合債務主要有五種途徑可選擇：債務整合（按揭）、結餘轉戶、債務舒緩 (Debt Relief Planning, DRP)、個人自願安排（IVA，屬於正式債務重組的一種） 以及破產。選擇哪種方案，需視乎您的債務情況、收入背景及持有資產而定。香港債務重組服務的選擇相當多元，關鍵在於找到最適合您個人狀況的出路。

在焯檢 Mychoices，我們致力提供透明且公道的 香港債務重組服務，目標是協助您有效減輕負擔，更快地重拾財務自由。當然，我們深知每個人的財務狀況獨一無二，因此會仔細評估您的資產、債務嚴重程度及還款能力，才能判斷哪種債務整合方案最為合適，我們一向主張以最簡單、最切合您實際情況的方式提出建議。

★ 香港物業持有者專屬方案

如果您持有物業，運用物業進行債務整合（按揭），是許多有樓人士的選擇。銀行在審批這類按揭貸款時，會綜合評估您的整體債務狀況、穩定還款能力、信貸記錄（TU報告），以及物業當前的價值和狀況（如是否還有按揭、樓齡等）。正因如此，我們在處理這類香港債務重組服務個案時，首要步驟便是了解您的信貸狀況，才能規劃出相應的解決方案。這種方式的最大優勢在於，按揭利率通常遠低於無抵押貸款（如信用卡或財務公司貸款），而且還款年期可以拉得很長（可達20年甚至更長），能顯著減輕每月供款的壓力，讓您有更多喘息空間。

★ 香港無物業債務整合方案

如果您沒有物業或不想動用物業：
「結餘轉戶」計劃會是更合適的選擇，它本質上是一種針對清還舊債務的私人貸款。這類計劃主要由銀行或合規格的財務機構提供，通常適合總債務不超過月薪24倍的申請人。貸款年期一般在12個月至60個月之間。雖然利率會比按揭或一般私人貸款高，但相比起只還信用卡「Min Pay」或循環利息，甚至是一些高息的現金套現，其利率通常還是低得多。更重要的是，它能將所有債務集中到一個戶口還款，讓您更容易管理每月現金流，有效控制支出，這是理財規劃中至關重要的一環，也是香港債務重組服務中常見的入門方案。

▶ 債務舒緩協商重點

當債務壓力沉重但仍有穩定收入時：
債務舒緩 (DRP) 可視為一種較簡化的債務重組方式，在香港亦被廣泛應用。主要是透過債務舒緩中介人，或者欠債人直接與個別債權人（如銀行、財務公司）進行協商。目標是根據欠債人的實際還款能力（扣除必要生活開支後），制定一個新的、雙方都能接受的還款方案。這個方案旨在以更可行、更持續的方式處理債務問題，最終目標仍是全數清還款項。選擇債務舒緩時，務必了解清楚其流程、費用以及可能的債務舒緩後果，例如對信貸評分的影響。

⚠️ IVA法律債務重組方案

對於債務問題更為嚴重的情況，可考慮選擇「個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA）」。選擇IVA這類香港債務重組服務的主要優點在於：
(a) 對債務人而言，相比破產，IVA是更優勝的選擇：
(i) 能避免破產帶來的社會污名標籤。
(ii) 可免受《破產條例》及其他相關條例（如對專業資格、擔任公司董事的限制）的法律約束。
(iii) 較大機會能保住現有的工作或專業資格（某些敏感行業除外）。
(iv) 通常允許債務人保留其自住物業（需符合條件並在方案中列明）。


▶ 破產：終極債務解決

最後，關於破產：破產是香港法律提供的最終債務解決機制。雖然常被視為最後手段，但在特定情況下，它確實能提供一些好處：

法律保護： 一旦法院頒布破產令，債權人必須停止所有追討行動（包括電話滋擾、法律訴訟），債務人可獲得即時的喘息空間。
債務免除： 破產人通常只需按破產管理署的規定，在為期4年（首次破產且行為良好）的破產期內，將扣除合理生活費後的可支配收入用於還債。破產令解除後，絕大多數的無擔保債務（如信用卡、私人貸款）將被一筆勾銷（某些特定債務如法庭罰款、學生貸款等除外）。
重新開始： 對於深陷債務泥沼、完全無力償還的人，破產提供了一個在法律框架下「重新開始」(Fresh Start) 的機會。破產期滿解除後，個人可以逐步重建財務生活。
結構化還款： 破產期間的還款是根據破產人的實際生活需要和收入能力來計算，確保基本生活不受過大影響。

▌ 總結：選擇適合您的香港債務重組方案

無論是透過較溫和的結餘轉戶或債務整合（按揭）、協商性質的債務舒緩、正式的債務重組（如IVA），抑或是最終的破產法律程序，香港債務重組服務的選擇其實相當多元化。關鍵在於視乎您個人的具體財務狀況、債務規模、持有資產及未來還款能力，來選擇最適合的方案。焯檢 Mychoices 提供的專業香港債務重組服務，正是為了協助您全面分析利弊，了解不同方案（包括債務舒緩後果或債務重組後果）的長遠影響，從而作出最明智的財務決定，穩步邁向無債一身輕的目標。

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• 改善信用評分指導：我們的專家會根據您的財務狀況，幫助您改善信貸評級（credit score），從而提升您的貸款申請成功率。
  
  

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