香港債務重組適合您嗎？債務重组 (IVA) v.s. 債務舒緩 (DRP)【2025/2026年版】

在香港這個世界上高消費之一的城市，很多人都會因為各種原因而背負沉重的債務。當每個月的還款壓力大到頂不順時，不少人就會開始考慮債務重組，看看到底債務重組適合自己與否。但究竟什麼是債務重組？它有什麼利與弊？而我們又如何知道自己是時候要走到這一步？我們一齊來探討探討吧！

何謂債務重組？

債務重組又名（個人自願安排- IVA））是指和債權人（例如銀行或財務公司）重新協商還款條款。而當中可能包括降低利率、延長還款期，甚至減免部份債務等等。這旨在好讓欠債人士能夠以更輕鬆的方式逐步清還欠款，而無須一下子被逼到絕路，每一天活在欠債的日子當中，飽受身、心及靈的折騰。而除了債務重組外，還有其債務整合的方法包括結餘轉戶、債務舒緩以及破產。坊間還還有一些不同外目的統稱，，但市面上普遍使用的方法如上。

香港債務重組的利與弊

優點：
✅ 減輕每月還款壓力：透過調整還款計劃，讓欠債人可以以更長的時間攤還債務，大幅度減輕每個月的負擔。
✅ 避免破產：相比直接申請破產，債務重組對個人信譽以及未來借貸能力的影響較小。
✅ 法律保障：成功申請債務重組後，債權人不可以再追討或採取法律行動，這絕對會令您有充裕的喘息空間。

缺點：
❌ 信貸評級受損：雖然債務重組比破產的效果來得相對於好，但債務重組仍然會影響您的信貸紀錄，對於在未來幾年若欲申請借貸可能會較為困難。
❌ 還款總額可能會增加：還款期拉長了，雖然每個月的償還數額明顯下降，但對於總利息的支出，不言而喻的可能會變得更多。
❌ 心理壓力：漫長的還款過程需要欠債人極強的紀律性，否則很容易就半途而廢、前功盡棄。

債務重組會失敗嗎？而其後果又會是什麼？

債務重組當然會有風險！債務的結構及類別是主要批出的關鍵，主要是債權人在會議上討論還款細節，並需以 75% 多數通過決議，所以並不是您想做就可以做到。萬一決議通過不到，就會導致債務重組失敗。當真的遇上債務重組失敗，您將會面臨：
🔴 債權人的重新追討：對於之前所協商好的所有條款將會作廢，債主可再次透過法律途徑追討欠債人所欠下的款項。
🔴 加速破產風險：如果欠債人無力償還，最後可能被迫申請破產。債務重組與破產的分別極大，而往往破產對於欠債人的影響更為深遠。
🔴 信貸紀錄更差：債務重組失敗會令欠債人的財務信譽雪上加霜，對於將來欲翻身可能極為艱難。

何時知道自己已無路可退，一定要接受債務重組？

如果您發現、正在或即將經歷以下情況，就可能要認真考慮債務重組：
📌 每月還款佔總收入超過50%，根本無多餘的錢來繼續維持生活的一切開銷。
📌 不斷借新債還舊債，陷入循環利息的陷阱。
📌 收到律師信或收數公司追討，還款能力已經瀕臨崩潰。

需要幫助？可聯系我們15年專業經驗的香港財務諮詢顧問。

香港債務重組 vs 債務舒緩，到底有什麼分別？

面對債務困擾，許多重視家庭規劃的香港專業人士常陷入兩難：該選擇「債務重組」還是「債務舒緩」？這兩種方案雖同為合法途徑，但在適用情況、成本開支與還款彈性上存在關鍵差異，直接影響您的家庭財務規劃。

債務重組（IVA）屬正式法律程序，需透過法庭認可，由專業受托人制定還款方案。其特點在於凍結利息、提供固定還款期（通常5-7年）。相較之下，債務舒緩則以非法律途徑運作，透過專業團隊直接與銀行或財務機構協商，爭取降低利率、延長還款期或減免部分費用。優勢在於：

1. 無需法庭介入，省卻律師費與程序時間

2. 成本僅為IVA的30%-50%，減輕家庭負擔

3. 還款條件更人性化，可依子女教育開支等家庭需求調整

尤其對重視隱私與家庭和諧的專業人士而言，債務舒緩能避免法律程序帶來的壓力，在維持正常生活品質下，以平均3-5年逐步解決債務。

如何選擇？關鍵在於債務規模與家庭狀況

• 若債務複雜、金額較高，IVA提供法律保障

• 若求快速、低成本且希望保有協商彈性，債務舒緩更合適

我們的專業顧問團隊深諳香港金融環境，能以保密、客觀態度，為您分析兩者利弊。立即預約免費諮詢，為家人選擇最安穩的財務出路。

當進行債務重組時，該怎樣去調適心理素質？

當一個人面對債務重組，其心態顯得十分重要！切記要：
💡 接受現實：「既來之，則安之」，與其逃避，不如積極面對，制定可行的還款計劃。
💡 尋求支援：與家人坦誠溝通，又或者找專業理財顧問幫忙，千萬不要一個人硬撐！因爲就算能夠撐得到一時，但絕不能撐得到一世。
💡 保持高紀律：嚴謹跟著計劃還款，避免再次陷入財務危機。

總結: 深入了解香港債務重組（IVA） v.s. 債務舒緩的兩者分别，無壓力選擇適合自己的方案

債務重組並非萬能，無法解決一切根源。但對於一些深陷債務困境的人士來說，這可能是一個翻身的機會。而其關鍵是首先要清楚了解自己的財務狀況，並與專業人士（例如理財顧問、律師等等）商量，然後才決定這方法是否真的適合您。持續拖延、不即刻對症下藥，往往是最大的致命傷！因爲拖延，會導致連重組的機會都失去，到時候就真的要面對更嚴峻的後果（例如破產）。

給正在閱讀此文章的您，如果覺得自己已經頂不順，不妨諮詢一下專業的財務顧問，真真正正去了解債務重組服務是否適合自己。要堅信 “天無絕人之路”，只要即時對症下藥，並嚴謹坦誠處理自己的債務，相信重返債務自由之路，指日可待！

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