[2025/2026] 5招香港債務重組｜供款壓力即時減低＋真實案例分享 - Mychoices HK
「卡數、私人貸款壓得喘不過氣？本文提供2025-2026最新香港債務重組5大實用方案，由專業財務顧問拆解按揭重組、結餘轉戶、IVA等方案優劣，附真實成功案例。立即了解如何將月供降低30%-50%，避開高息陷阱，重掌財務自主權！」
6/16/20251 分钟阅读
面對多筆高息債務纏身，每月被不同還款日期和利率追著跑，確實令人心力交瘁。在香港，香港債務重組的核心價值在於「重整還款結構」，透過調整利息、延長年期或整合債務，將月供壓縮至可負擔範圍。然而，具體能降低多少，關鍵取決於債務架構——按揭、信用卡、私人貸款的組合比例不同，最終方案的年利率可能從4%到18%不等，還款期更可從5年橫跨至30年。
債務重組服務如何運作？
理想的理財狀態應將債務供款控制在月入35%-50%，但當債務亮起紅燈時，短期內要達標並不容易。專業的債務重組服務會先釐清兩大方向：若持有物業，可善用低息按揭進行整合；若無資產，則需依賴結餘轉戶或協商性方案。
舉例來說，一名月入4萬元的客戶，原有5張信用卡共欠款60萬元（平均利率36%），每月供款已經約$24000，但信用咭還款像無了期一樣，還極都還唔完咁。但透過debt consolidation loan（債務整合貸款），可能將利率降至12%、還款期拉長至5年：
新月供計算：
=PMT(12%/12, 60, 600000) ≈ 13,347元/月
相較原先模式：
✔ 月供從24,000元降至13,347元（降幅44.38%）
✔ 清晰還款期
✔ 確保5年內清償全部債務
物業持有者的黃金選項：按揭債務重組
對於有樓人士，重新加按（Mortgage Refinance）往往是降低月供的最優解。香港銀行對按揭貸款的批核較寬鬆，利率可低至3.5%，還款期最長30年。
案例1：物業債務重組成功案例
假設客戶物業估值800萬元，尚餘按揭300萬元（月供約14,000元），其他債務200萬元（信用卡+私人貸款，月供約25,000元）。此時加按至500萬元：
新貸款500萬元，30年期，利率3.5%
月供：約22,452元
清償舊按揭+其他債務後，總月供從39,000元降至22,452元（降幅42%）
同時簡化還款至單一戶口
無物業者的實戰策略
結餘轉戶適合債務總額低於月薪24倍者，利率約12-18%。例如欠款30萬元轉為5年期貸款（利率12%）：
月供：=PMT(12%/12,60,300000) ≈ 6,673元
比信用卡Min Pay（約9,000元利息+3000元本金）更有效
債務舒緩（DRP）則可協商將利率降至8-12%，但需注意：
信貸評分下降
部分銀行信用咭及貸款賬戶可能被停用
嚴重負債解決方案
IVA可將還款壓至月薪40%或以下。例如：
欠債120萬元，月入4萬元
經IVA後月供約16,000元（40%）
7年後債務解除
IVA旨在重新商討貸款條件，助欠債人還債，避免走上破產之路，但需留意：
需時約4-5個月
信用紀錄受損：影響未來申請信用卡、貸款、按揭（房貸）等金融服務的審批，銀行或金融機構可能會拒絕申請或提高利率。
職業限制：某些專業（如會計師、律師、金融從業員等）可能因IVA而受到行業監管機構的審查，甚至影響執業資格。而部分雇主（尤其是金融機構）可能會對雇員的信用狀況有要求，IVA可能影響求職或晉升。
資產限制：在IVA期間，債務人可能需要出售部分資產（如投資、貴重物品）來償還債務。如果擁有房產，可能需要釋放部分權益（如通過加按或出售）來還債。
生活開支受監管：IVA執行期間，債務人的生活開支會受到監管，超出合理範圍的消費可能被限制。例如，奢侈品、高額娛樂消費等可能會被要求減少。
破產則是最終選擇：
首次破產通常4年解除
期間還款按可負擔能力計算
信貸影響長達8年
破產會影響您或許不能在某些行業執業，例如律師、地產代理、證券交易商或出任有限公司的董事
注：切記，破產並非首選，破產會牽涉到債權人攤分您於世界各地（不論在香港或海外）的資產，所以切勿因繁重的債務纏身而自己胡亂做決定，或甚至危言聳聽，聽從身邊不夠專業人士的意見。
債務整合關鍵比較表
選擇合適的香港債務重組方案，需綜合考慮債務規模、資產狀況和未來財務規劃。專業建議可避免債務重組失敗風險，真正實現財務重生。
專業建議：從最簡單的債務整合方案開始
在處理債務問題時，我們經常看到各種網站推薦五花八門的債務整合方案。但作為專業的財務顧問，我們始終堅持一個原則：能用最簡單的方法解決，就絕不複雜化。
很多客戶常問：「我到底適合哪種方案？」其實答案很簡單——最適合您的方案，必定是建立在充分了解您實際財務狀況的基礎上。在焯檢，我們深信：
財務諮詢是關鍵：透過深入溝通，我們能真正明白您的擔憂和顧慮。也許您擔心影響信貸評級、害怕家人知道，或是憂慮工作受影響——這些都是我們會細心考慮的因素。
發掘更多可能性：有時客戶自己都沒意識到，原來只需調整還款結構或善用現有資產，就能大幅改善財務狀況。例如：
一位客戶原以為必須申請IVA，經諮詢後發現只需重新安排按揭就能解決
另一位客戶在了解債務舒緩後果後，選擇了對信貸影響較小的結餘轉戶
共同找出可行方案：我們不會強推某種方案，而是與您一起：
分析每種選擇的利弊
計算實際可負擔的月供
評估長遠的財務影響
真實案例分享：
曾有位任職教師的客戶，欠債80萬卻堅持不想影響教職。經詳細分析後，我們發現：
他持有已供滿的小型物業
透過按揭債務重組，以2.8%利率套現清債
月供從原先的$35,000降至$18,000
完全避開了IVA對專業資格的潛在影響
這就是專業諮詢的價值——在您看不到的地方，我們幫您找到出路。
立即聯絡焯檢，開始您的香港債務重組之旅！
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焯檢的承諾
我們深明，債務問題從來不只是數字遊戲，更關乎：
家庭安穩
事業前途
個人尊嚴
因此，我們不只幫您降低月供，更要：
✓ 重建健康的財務習慣
✓ 制訂可持續的還款計劃
✓ 為未來儲蓄和投資打下基礎
正如我們常對客戶說：「安居才能樂業」。當您卸下債務重擔，自然能更專注於事業發展和家庭幸福。這正是焯檢15年來堅持的理念——不只解決眼前問題，更要為客戶打造長遠的財務安全感。
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