香港免TU貸款全攻略：信貸評級H級或以下 / 低分人士必看！免TU貸款申請條件、風險解析與避坑 2025/2026 全面指南 - Mychoices HK

【免TU貸款全攻略】專為信貸評級低或H級的香港人而設！了解免查TU貸款的申請條件、潛在風險、高利率陷阱及正確申請流程。教您辨認合法財務公司，避免跌入借貸圈套，聰明解決資金週轉問題。立即掌握精明借貸技巧！

9/1/20251 分钟阅读

相信不少香港人在申請貸款週轉時，都可能聽過「免TU貸款」這一個詞句。但究竟什麼是免TU貸款？如何先可以申請到？尤其是如果您的信貸評級分數不高，甚至是信貸評級H級，免TU貸款，可能是您的及時雨以及救命稻草！這一篇文章就同大家詳細講解一下有關香港免TU貸款全攻略，當中包括其貸款特色、申請流程以及需注意事項，以讓您精明借錢，同時間避免跌入相應的陷阱。

(A) 什麼是免TU貸款？

簡單來說，免TU貸款是一些財務公司或二線財務提供的貸款服務。這一些財務公司在審批申請時，不會硬性規定要查閱您的環聯信貸報告 (TU)。換言之，即使您的TU紀錄花了，又或者信貸評分分數極低，都仍然可能有機會成功借到錢。這一類型的貸款通常是給一班急需資金，但又因為TU問題而不能夠向傳統銀行借錢的人士。

哪一類人士最適合申請免TU貸款？

如果您正面臨以下情況，那免TU貸款可能就是您的選擇：

短期內急需現金週轉，但TU信貸評級分數不理想，甚至是信貸評級h或以下之人士。
曾經進行債務重組或債務舒緩，令信貸紀錄受影響之人士。
新手業主，需要資金作裝修或備用，但卻不想影響到主要的按揭貸款之人士。
希望避開銀行繁複的審批程序，欲快速獲得貸款的人士。

(B) 香港免TU貸款特色

與傳統銀行借錢不同，免TU貸款有它獨特之處：

免信貸審查：申請此貸款時，金融機構不會查閱環聯 (TU) 信貸報告。此貸款適合信貸評分低、曾有破產、債務重組或不良信貸紀錄人士。

申請門檻較低：審批更看重穩定收入來源和還款能力（如銀行流水、工作證明等），而非過往信貸紀錄。這對於自由業者、現金出糧人士或收入證明不固定人士，審批可能相對於寬鬆。雖說門檻低，但不代表沒有審查。財務公司仍會透過其他方式來評估申請者的還款能力。

審批速度快：因省卻了信貸報告查詢和評估，流程較簡便，很多財務機構提供免TU貸款網上申請，最快可即日批核及過數。

貸款額度相對較低：由於財務機構無法透過信貸報告全面評估風險，此類貸款的批核金額通常較一般私人貸款低。貸款額度會根據申請人的收入狀況和財務公司政策而定。

利率通常較高：貸款機構為彌補無法全面評估借款人風險的潛在損失，所提供的貸款利息一般高於傳統銀行貸款。對於借款人來說，這是免TU貸款最需要留意的一點，所以建議務必清楚計算好實際借貸成本，再決定是否進行借貸申請。

(C) 選擇免TU貸款的潛在風險與注意事項

「免TU貸款」雖然提供了便利，但背後也存在一些需要留神的風險：

較高借貸成本：正如前述，其實際年利率（APR）通常較高，可能伴隨其他手續費或費用，整體還款負擔可能較重。
較短還款期：這類貸款許多是短期性質，還款期可能僅數週至數月，意味著每月還款額可能較高，對於借貸者而言壓力較大。
債務循環風險：若未能如期還款，可能產生逾期費用，甚至令人想借新還舊，有機會陷入「債冚債」的惡性循環。
潛在信貸影響：雖然申請時不查TU，但若您逾期還款，財務公司仍有可能將不良記錄提供給信貸資料庫，從而損害您的信貸評級。
詐騙風險：要警惕不良機構或詐騙行為。絕不可透露銀行戶口密碼，任何要求在放款前先支付手續費、保證金的要求都可能是騙局。

申請建議與如何選擇

若您考慮申請免TU貸款，以下幾點建議可作為參考：

確認財務公司合法性：申請前，務必查證該財務公司是否持有香港放債人牌照，可透過公司註冊處的放債人登記冊查詢。
仔細比較貸款條款：不要只被「低月供」或「免TU」吸引，必須仔細比較實際年利率（APR）、總還款額、所有可能費用及還款期，選擇真正適合自己還款能力的產品。
仔細閱讀合約條款：簽約前，務必仔細閱讀並理解合約的所有條款，包括利率、還款日期、方式、逾期罰則、提前還款規定等。
評估自身還款能力：借貸前要理性評估自己的財務狀況，確保有能力按时還款，避免借貸後陷入更大財務困境。
準備所需文件：雖然免TU，但一般仍需準備身份證、住址證明（如三個月內的水電煤賬單）、收入證明（如銀行流水、糧單、強積金記錄等）。

如何選擇較可靠的免TU貸款機構

選擇時，可優先考慮那些：

知名度較高、信譽較好的大型銀行或財務公司。
會要求您提供收入證明或銀行紀錄進行還款能力評估的機構，這通常比完全不審核的機構更為可靠。
條款透明，所有費用、利率清楚列明的財務機構。

(D) 免TU貸款 vs 免入息證明貸款

財務機構除了提供「免TU貸款」之外，還有些機構亦都會提供「免入息證明貸款」，以符合市場需求。以下為這兩者之間的區別：

香港免TU貸款 vs. 免入息證明貸款一覽表

重要提醒及注意事項

「免TU」不一定絕對不查：
- 有些機構聲稱「免TU」，但仍可能以其他方式（如查閱其他資料庫）來評估您的還款能力，或者只適用於特定條款的客戶。建議申請者務必在申請前問清楚。
「免入息證明」不等於「免審查」：
- 貸款機構只是不需要您提供傳統文件，但仍會通過其他方式評估您的還款能力，其中最關鍵的就是查閱您的TU信貸報告。如果您的信貸評級很差，申請同樣會被拒絕。

利率和費用通常較高：
- 對貸款機構而言，這兩類貸款因為缺乏傳統的審核文件，風險相對較高。為了抵消風險，它們通常會以更高的利率和更低的貸款額來提供產品。

小心騙局和高利貸：
- 切勿因急需資金而輕信來歷不明的放債人。無論申請哪一種貸款，都必須確認該機構是否持有香港政府頒發的放債人牌照。要比較年利率（APR），並仔細閱讀合約條款，警惕隱藏費用。

考慮替代方案：
- 在申請這類貸款前，可以先考慮是否有其他選擇，例如：
  - 向家人朋友尋求幫助
  - 使用信用卡套現（注意利率也很高）
  - 嘗試向傳統銀行申請小額貸款（如果您有穩定收入）

我可以如何選擇？

如果您的問題是「信貸紀錄差」- 可以尋找真正的「免TU貸款」。
如果您的問題是「無法提供入息證明」- 可以尋找「免入息證明貸款」，但同時要確保自己的信貸紀錄良好，才能提高成功率。

補充資料：

部份香港銀行提供轉按（Mortgage Refinancing）時，會基於申請人的還款習慣（是否準時還款）而可能不需申請人的TU證明而批准申請。
有些財務公司會基於申請人有樓在手，而還款紀錄準時，可能可以免入息證明以及免TU，批出相關貸款。

總之，這兩類產品為無法符合傳統銀行貸款要求的人士提供了選擇，但借貸成本通常更高。在申請前，務必充分了解條款，評估自己的還款能力，並選擇持牌的正規機構。

(E) 香港申請免TU貸款的流程

申請免TU貸款的流程通常設計得較為簡便，以滿足急需資金的狀況。不過，在開始申請之前，有兩點非常重要，務必慎重考慮：

高利率與成本：由於這類貸款不查閱您的信貸記錄，貸款機構承擔的風險較高，因此利率通常比傳統貸款產品高出許多。所以在作出申請之前，務必仔細評估自己的還款能力。
確認機構合法性：申請前，務必確認貸款公司是否持有香港放債人牌照，以避免落入詐騙陷阱。正規機構不會要求您在獲得貸款前支付任何費用，或提供銀行戶口密碼。

如果您已經了解上述風險，並仍然需要進行申請，以下是基本的申請免TU貸款所需文件和申請流程：

所需文件

雖然免TU貸款不查閱環聯信貸報告，但貸款機構仍需要評估您的還款能力，因此一般會要求申請者提供以下文件：

身份證明文件：香港身份證。
住址證明：最近3個月內的住址證明（如水電煤賬單、銀行月結單等）。
收入證明：最近3個月的銀行月結單或薪金單。對於收入不固定或無法提供收入證明的人士（如自僱、自由職業者），部份機構可能會接受其他形式的財務狀況聲明或審核你的銀行流水。
銀行賬戶：用於接收貸款的銀行賬戶資料。

申請步驟

香港免TU貸款的申請步驟如下圖所示：

如何提高免TU貸款申請成功率

即使免TU貸款不需查閱信貸報告，但仍可參考一些技巧來提高申請成功率：

提供穩定收入證明：盡可能提供清晰、穩定的銀行流水或入息證明，以證明您有足夠的還款能力。
申請金額要合理：申請較小的貸款額度，審批通常會更容易通過。
選擇熟悉的財務機構：若您過去曾使用某財務機構的產品或服務，並保持良好的還款記錄，向他們申請貸款可能會較易獲批。

⚠️ 申請注意事項

仔細閱讀合約條款：在簽署任何文件之前，請務必仔細了解貸款的總成本（包括實際年利率APR）、還款期、每月還款額、逾期還款的罰款等細節。
評估自身還款能力：免TU貸款利率通常較高。申請前，請詳細評估個人財務狀況，確保有能力按時還款，避免因逾期而進一步損害信用及生活質素。
警惕詐騙：正規的貸款機構不會要求您在獲得貸款前支付任何「手續費」、「保證金」等費用，也不會要求您提供銀行戶口的密碼。若遇到此類情況，務必提高警惕，因為這很可能是個騙局。

如果免TU貸款申請被拒絕怎麼辦？

即使申請免TU貸款，也並一定百分百成功。申請被拒絕的原因可能包括：

曾被評為無法償還貸款
貸款額過高
收入不穩定等

如果申請被拒，建議您可以：

詢問原因：了解為何被拒，以便改進。
考慮較小額貸款：嘗試申請金額較小的貸款。
尋求專業建議：如有需要，可諮詢我們焯檢mychoices專業香港財務顧問，以協助您作出詳細的分析。

(F) 香港免TU貸款常見問題 Q&A

Q1：什麼是免TU貸款？

A：免TU貸款是一種不查閱申請人環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告的貸款服務。TU是香港主要的信貸資料庫，銀行及財務機構在審批貸款時，通常會查閱申請人的TU信貸報告來評估其信貸風險。而免TU貸款在批核過程中，貸款機構不會向TU索取申請人的信用報告，也不會留下查詢紀錄。這類貸款主要由財務公司提供，審批標準與傳統銀行不同，更著重於申請人的現時還款能力而非過往信貸記錄。

Q2：誰適合申請免TU貸款？

A：免TU貸款主要適合以下幾類人士：

信貸評分較低者：例如TU信貸評級為G級或以下（常見於I、J級），難以從傳統銀行獲得貸款批准者。
曾有不良信貸紀錄者：包括曾經破產、有債務重組經歷、或曾有多次逾期還款紀錄的人士。
希望避免信貸查詢紀錄者：即使信貸狀況良好，但擔心貸款申請的“硬查詢”（Hard Inquiry）會進一步影響其信貸評分者。
需要快速現金周轉者：由於免TU貸款審批流程通常較快，適合需要急用資金的人士。

Q3：香港免TU貸款的利率是否會更高？

A：免TU貸款因為貸款機構承擔的風險較高，所以其利率通常會高於市場上的傳統銀行貸款產品，實際年利率（APR）可能高達20%或以上，而貸款額度也通常較低。

Q4：申請免TU貸款需要什麼文件？

A：雖然不查閱TU信貸報告，但貸款機構仍需要評估申請人的還款能力，因此通常需提供以下文件：

(i) 身份證明文件：如香港身份證。

(ii) 收入證明：最近3個月的糧單、銀行月結單或存摺記錄，以顯示有穩定收入來源。

(iii) 住址證明：最近3個月內的水電煤賬單或銀行月結單等。

Q5：申請免TU貸款一定能夠獲批嗎？

A：免TU貸款並非保證 “必批”。即使不查TU，貸款機構仍會透過其他方式（如收入證明、銀行流水紀錄等）以評估申請人的還款能力。如果申請人收入不穩定、負債比率過高，或無法提供足夠的財務證明，申請仍有可能被拒絕。

Q6：免TU貸款會影響我的信貸評級嗎？

A：申請階段：由於貸款機構不會向TU查詢您的信貸報告，因此申請行為本身不會立即對您的TU信貸評級產生負面影響。這有助於避免 “硬查詢” 記錄。

還款階段：如果您按時還款，部份財務公司可能會將您的良好還款記錄上傳至

信貸資料庫（可能是TU或其他機構如TE），這有助於您逐步改善信貸記錄。

反之，若您逾期還款或違約，貸款機構仍有可能將此不良記錄報告提供給信貸

資料機構，從而嚴重損害您的信貸評級。

Q7：如何辨別免TU貸款機構是否可靠？

A：查驗放債人牌照：確認該機構是否持有香港政府頒發的合法放債人牌照。您可以透過以下網站查詢登記紀錄：

https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/search/licensee-search.htm

https://data.gov.hk/tc-data/dataset/hk-cr-crdata-list-ml-licensees

細讀條款與費用：在簽署任何協議前，仔細閱讀並理解所有條款，特別是實際年利率（APR）、所有手續費、提前還款規定及逾期罰則等條款。
警惕不合理要求：正規的貸款機構不會要求您在獲得貸款前預付任何費用，或索取您的銀行賬戶密碼。這些舉動很可能是個騙局，務必提高警惕。
瞭解機構口碑：在決定申請前，可嘗試查閱該機構的用戶評價、評分或有無投訴記錄等要素。
注意資料安全：確認其網站是否採用加密連接（HTTPS），並瞭解其私隱政策如何保護你的個人資料。

(G) 長遠財務健康建議 - 改善信用評級

免TU貸款雖能解燃眉之急，但高利息並非長久之計。建議在解決短期資金需求後，還是要致力於改善自己的信貸評分：

準時還清所有債務：這是提升信貸評分最有效的方法。
減少短期內多次申請信貸：每次申請都會留下查詢記錄，過於頻繁會令評分下降。
定期查閱信貸報告：了解自己的評分狀況，並確保報告沒有錯誤紀錄。

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