香港二線財務公司｜優缺點、注意事項、風險、如何挑選最佳「免TU」及「免入息證明」貸款產品與TU評級差借錢全攻略

當一提及「二線財務」這個字眼，您的第一印象會是什麼？「撈偏」？「高利貸財仔」？「還唔到錢會俾人追數好恐怖」等等這些負面印象？事實上，「二線財務」不一定負面，因對於TU信貸評級不理想的人士而言，「二線財務」反而可能會成為這一類人士的救命稻草，重新令人重見曙光。本文將詳細解析所有有關「二線財務」的點滴，當中包括其優勢、與一線財務的區別、風險一覽等諮詢，所以建議大家，尤其是對於考慮透過二線財務公司借貸人士，務必需細閱。

(A) 什麼是二線財務？

在香港，「二線財務」是常用的金融術語，主要指那些並非持牌銀行，但提供貸款或財務服務的公司。這些公司通常屬於「第二線」的借貸選擇，與主流銀行或一線財務公司形成區別。

(B) 二線財務存在的優勢

「二線財務」雖然因其高利率而常被污名化，但它們能在高度發達的金融體系（如香港）中生存並蓬勃發展，正是因為它們填補了傳統銀行無法或一線財務不願服務的市場空白，滿足了特定族群的迫切需求。其存在的優勢非常明確且關鍵：

1. 為信貸不良人士的救命稻草

這是二線財務最根本的優勢。它們服務的是被銀行以及一線財務「拒之門外」的群體：

• 信貸記錄不良者：對於信貸評級（TU）差、曾有破產記錄或壞賬的客戶，銀行幾乎不會批貸，但二線財務提供了獲得資金的可能性。

• 收入證明不規範者：例如現金收入人士、自由職業者、散工或剛換工作的群體，可能無法提供穩定的銀行流水或稅單，二線財務的審批標準更為靈活。

• 無法提供抵押品者：二線財務提供無抵押貸款。借款人不需要以房產、汽車等作為擔保，这大幅降低了借貸門檻。

2. 「便捷性」與「速度」

在急需資金週轉時，二線財務的效率來得極高：

• 申請簡單：很多二線財務公司提供貸款申請，只需填寫基本資料，無需提交大量證明文件。

• 審批極快：二線財務通常需要您親身到其公司做審批，即批即過數

• 服務時間：很多二線財務提供24/7的線上申請服務，完全不受銀行營業時間的限制。

(C) 與「一線財務」有什麼分別？

「一線財務」與「二線財務」最大的分別在於資金成本、風險胃納（Risk Appetite）和客戶目標群。這直接導致了它們在貸款利率、額度和審批標準上的巨大差異。

以下是詳細的比較表和解說：

主要分別對照表

我應該如何選擇？

• 如果您的信貸記錄良好（TU A-C級）：

  絕對應該優先選擇銀行或一線財務公司，以獲取最低的利率和最優惠的條款。
  

• 如果您的信貸記錄有瑕疵或曾被銀行拒絕：

  二線財務成為了一個「最後的選擇」。但在申請前，務必：

  1. 清楚計算實際年利率（APR），了解總還款額。

  2. 仔細閱讀合約條款，留意所有隱藏收費、手續費和提前還款罰款。

  3. 確保還款能力，避免因高息貸款而陷入債務陷阱。

總結來說，一線財務是「銀行的替代品」，而二線財務是「銀行拒絕後的選擇」。 兩者服務的客群完全不同，其產品設計和定價策略也由此決定。

如對二線財務有任何疑問，或想知道更多，聯絡焯檢mychoices專業顧問團隊為您解答。

(D) 重要風險提示與建議

選擇二線財務的「免TU」或「免入息證明」貸款時，務必清醒認識到其潛在風險：

1.較低的貸款額度及還款年期短

為了控制潛在的壞賬損失，二線財務公司通常會：

• 設定較低的貸款額度：

  
  例如，首次借款或對於信用記錄不明的借款人，貸款額度可能僅在數萬港元之間。
  

• 要求較短的還款期：

  
  還款期可能短至數個月，較少提供長達數年的還款期。這有助於財務公司快速回籠資金，並減少長期的不確定性。

2.高昂的借貸成本：

這是最大的風險。實際年利率（APR）可能非常高，務必在簽約前計算清楚總還款額，以避免陷入債務深淵。

3.可能存在不透明收費：

警惕一些不良機構可能設立的隱藏費用，如高額手續費、提前還款罰款、逾期罰息等。簽約前必須仔細閱讀合約條款，確保所有費用清晰列明。

4.過度負債與「以債養債」風險：

由於申請門檻低，可能誘使借款人在多家財務公司借貸，導致債務雪球越滾越大，最終無力償還，陷入困境。

5. 警惕不良催收行為：

雖然正規持牌機構會合法催收，但一些非正規公司可能採用騷擾式催收，如不斷轟炸您或您的家人朋友。

6. 對信貸記錄的潛在影響：

雖然名為“免TU”，但如果您逾期還款，不良記錄仍有可能被上傳到TE資料庫，這會嚴重影響您未來向其他二線財務公司借款的可能性。

***給借款人的實用建議

1. 驗證機構合法性：

   
   申請前，務必到香港警方網站查閱「持牌放債人登記冊」，以確認該財務公司持有合法放債人牌照。

2. 貨比三家：

   即使急需用錢，也應盡可能向至少2-3間機構查詢，比較它們的實際年利率（APR）、貸款額、還款期和其他條款。微小的利率差異在整個還款期內可能意味著數千甚至上萬港元的利息差。

3. 仔細閱讀合約：絕對不要在不完全理解條款的情況下簽署任何文件。

   重點關注：貸款總額、實際年利率（APR）、每月還款額、總還款額、任何手續費、提前還款罰款、逾期還款罰則等，並且要求獲得貸款合約副本。

4. 評估還款能力：

   在申請前，誠實地計算自己的收入和支出，以確保每月還款額在可負擔範圍內。

5. 考慮替代方案：

   如果並非急用，可以先嘗試改善您的TU信貸評級（如按時還清卡數、減少信貸查詢次數等），從而未來有資格申請更低息的銀行貸款。

6. 尋求專業幫助：

   如果您已經陷入多重債務困境，與其不斷借新還舊，不如尋求專業的財務顧問（例如焯檢mychoices團隊）諮詢服務，從根本上制定還款計劃。

（E）常見問題 Q&A

1. 二線財務貸款的實際年利率大約是多少？

二線財務公司貸款的實際年利率（APR）通常較高。根據其規模、背景和您的信貸狀況，大致範圍在15%至48%之間，甚至更高。

• 一線財務：APR約2%-15%。

• 二線財務：APR約15%-40%。

• 三線財務：APR可達約30% - 48% 或更高。
  
  請注意：實際年利率（APR）已包含了利息、手續費、服務費、雜費等所有相關費用，是反映真實借貸成本的最佳指標，在比較不同貸款方案時應重點關注。

2.向二線財務申請貸款最快可以幾時過到數收到錢？

二線財務公司通常以審批速度快為賣點。部份機構提供網上申請，聲稱最快18分鐘或甚至數小時內完成批核及放款。有些則標榜「即批即過數」，即日現金到手。但這通常取決於您所提交的資料是否齊全準確以及機構的審核效率。

3.「免TU」及「免入息證明」貸款是否真的完全不看信貸報告以及入息證明？

並非完全不看，而是審查的重點和標準與傳統銀行有所不同：

• 關於「免TU」：“免TU” 主要指不查閱或不過分側重於環聯（TU）的信貸報告。但許多二線財務公司會參考另一個由香港貸款機構提供資料的「TE信貸資料庫」來評估您的信貸狀況和還款紀錄。因此，有關您的信貸歷史他們仍然可能知曉。

• 關於「免入息證明」：這並不意味著不需要證明您的還款能力。二線財務公司仍可能會要求您提供入息證明及住址證明等文件，但審批可能會比一般銀行或一線財務更為寬鬆，例如接受銀行月結單或提款卡等作為輔助證明。這對於自由職業者、家庭主婦或現金出糧的人士可能較為友好。

4. 我如何挑選最佳「免TU」及「免入息證明」貸款產品？

選擇此類產品時需格外謹慎，建議遵循以下原則：

1. 確認機構合法性：首要條件是選擇持有香港正規放債人牌照的財務公司。大眾可通過公司註冊處的「持牌放債人登記冊」查詢：

https://www.cr.gov.hk/tc/services/money-lenders/search/licensee-search.htm

https://data.gov.hk/tc-data/dataset/hk-cr-crdata-list-ml-licensees

2. 比較實際年利率（APR）：不要只看宣傳的 “月平息” 或 “低息”，反而須比較實際年利率（APR），因為它包含了所有費用，能真實反映借貸成本。

3. 了解所有費用與條款：仔細詢問並閱讀合約條款，留意是否有手續費、行政費、提前還款手續費、逾期還款罰款等。亦須高度警惕那些要求在批核前支付各種巧立名目前期費用（如評估費、顧問費等）的機構。

4. 評估還款能力：依據自身收入情況，理性評估是否能負擔每期還款額，避免陷入債務漩渦。

查看機構信譽：在申請前，不妨通過網上資料、社交平台或討論區了解該公司的評價以及新聞，再以自身智慧判斷及查證其真實性。

5. 向二線財務借錢會否影響我的信貸評級？

通常不會直接影響您在環聯（TU）的信貸評級，因為多數二線財務公司並非環聯會員，因此您的申請及還款紀錄不會上報至TU。但是，如果您的還款紀錄不良，例如逾期還款，這些紀錄可能會被收錄到「TE信貸資料庫」中，讓其他同樣參考此數據庫的財務公司在未來審批您的貸款時可能會看到這些不良記錄，從而影響審批結果或條款。

6. 如果我無法按時還款怎麼辦？

如果無法按時還款，可能會產生以下後果：

• 逾期費用與罰息：需要支付逾期利息費用和可能引申的高額逾期手續費。

• 債務滾雪球：未能償還的款項會利叠利，使債務總額迅速巨增。

• 追數行動：二線財務公司可能會委託收數公司進行追數。雖然正規持牌機構也應合法合規，但一些不良公司可能會使用電話轟炸、騷擾借款人甚至對其家人等進行滋擾手段。

• 信貸記錄受損：如前所述，不良還款紀錄可能影響您在如前所述，不良还款记录可能影响你在「TE信貸資料庫」中的檔案，對未來向其他二線財務公司借貸產生不利影響。

若預見還款困難，建議主動與財務公司溝通，嘗試協商還款安排。如果債台高築，不應再借私人貸款以圖 “數冚數”，而是應考慮其他出路，如債務重組或尋求專業信貸諮詢服務。

7. 若我不想申請貸款經歷繁瑣的流程，我還有其他借錢方法嗎？

除了向二線財務公司借貸，還有其他一些籌資途徑可供考慮：

(a) 政府援助計劃

香港政府或有提供一些針對特定人群（如低收入家庭、殘疾人士等）的援助計劃。這些計劃通常利率較低或無需利息，但需要符合特定資格條件。您可以留意政府相關部門發布的資訊。

(b) 信用卡現金透支

如果您拥有信用卡，可以考慮使用現金透支功能。但這通常利率較高（信用卡實際年利率一般可高達30%至40%），且利息會立即開始計算。一般建議這只適合短期極小額的週轉。

(c) 轉按套現

如果您拥有房產並仍在供款，可以考慮通過轉按或加按套現獲取資金。這通常能獲得較低的利率，但過程較為複雜，且涉及房產抵押，風險亦較高，因此需要謹慎評估。

(d) 債務重組

如果您身負多項債務且還款困難，債務重組可能是一個合適的選項。債務重組是指與債權人協商，重新安排還款計劃。當中包括延長還款期、降低利率或減免部份債務等，以避免破產。這通常需要通過專業的財務顧問或律師協助進行。

欲了解更多有關債務重組資訊，不妨可遊覽我們焯檢mychoices的另一篇文章：香港債務重組適合您嗎？債務重组 (IVA) v.s. 債務舒緩 (DRP)【2025/2026年版】https://mychoices.hk/is-debt-con-right-for-you

焯檢mychoices小貼士：

很多關係的破裂，是基於無法履行承諾。一般人當面臨財務問題時，他們可能都會有向親友借錢的念頭。但我們不建議採取這行動，因為考慮到若無法依承諾按時還完全部款項，或遵照協議階段性還款，很容易與親友們產生不必要的磨擦，從而影響關係。那親友何時派上用場呢？建議當去到解決問題時，與親友商討自身狀況，借用親友的名義做聯名借貸，渡過難關。

總括而言，二線財務公司為迎合市場需求，雨後春筍般出現在市場上，這無疑對於信貸評級不理想的大眾來說，是他們的「救星」以及「及時雨」。但若長期借貸，不重新看重自身的財務基礎，精明理財，必陷入長期負債循環，內心無法得到真正的安寧及平靜。清楚了解自身狀況、自身的自律性，對於財務規劃擁有嚴謹的規劃態度，將決定一個人是否處於一個安然、活得是否自在。願大家在財務規劃的路上，俾心機，加油！