香港按揭批准常見問題：按揭申請流程、銀行審批按揭申請因素及應對銀行拒批補救方案 | 焯檢Mychoices HK

在香港寸金尺土的一個地方擁有自己的物業，相信是大部份香港人的一個心願以及夢想。有層樓在自己手上，猶如一個「安樂窩」，並且若選對樓盤，物業無疑是一個升值的資產。這資產除了能夠成為您「生錢工具」（如放租、樓價上升後售出等等），亦都當您需要現金流來應付生活所需（例如供養子女教育費、因生病需要錢就醫等等），您的物業可幫您達成所需。而大部份香港人置業買樓，都會用到銀行設施，以槓桿方式，以小資金換取大資金來達到買樓夢。這銀行設施就是大家所知悉的「按揭」。提到「按揭」，可以說是即熟悉亦都陌生。熟悉的可能只是表面上的詞彙意思，但其背後牽涉到一連串繁瑣的程序從而引申的問題，例如「申請按揭，有什麼要留意？」、「銀行是如何批出按揭申請？」、「一旦銀行拒批，我又可怎麼做？若趕不上成交期繳付當初於所簽好的臨時買賣合約內所提及的費用，那豈不就會 “撻訂”？」不由自主的浮現出來。

此文章旨在解析有關所有牽涉到香港按揭批准常見問題，當中包括其流程以及一般常遇到的問題：-

申請香港按揭大致流程

假設您已相中自己非常喜歡的物業，心動打算申請按揭貸款買入。如果您對買樓及申請按揭程序不太熟悉，以下為其大致流程，助您能夠初步了解流程：

(A) 了解自身負擔能力：畢竟買樓置業不是100米衝刺賽。申請按揭貸款 mortgage loan，一來就可能最長還款期已經要30年，所以要事先清楚了解自己的收入狀況，以決定自己是否能夠長時間負擔得起還款。

(B) 申請按揭預先批核服務：「預先批核服務」旨在在您未真正於銀行簽約買樓時，此服務能夠讓您清楚了解自身目前的貸款能力，能夠預早獲批核貸款，帶來安心及信心。

（欲了解更多有關「預先批核服務」資訊，可與我們焯檢Mychoices專業團隊諮詢）

(C) 睇樓及估價：一旦看中自己心儀的屋苑單位，您可使用各大銀行所提供的網上物業估價工具來進行心儀單位估價。您亦可以透過焯檢的按揭代辦服務，我們可在您一邊睇樓，一邊為您提供估價服務。

(D) 申請按揭貸款：

(i) 已獲得「按揭預先批核」的申請人士，只需在確認買賣後提供「臨時買賣合約」，而合約上的地址與預先批核的地址相同並可完成申請，整個過程較為簡易。

(ii) 未獲得「按揭預先批核」的申請人士，則可在簽署「臨時買賣合約」後提交申請，進行正式的信貸評估，包括信貸評級、壓力測試、收入來源、房屋估價等。銀行或金融機構將評估以上因素，以決定是否批准樓宇按揭。

(E) 購買火險：如果按揭物業沒有增設樓宇結構保險，您將需要自行購買火險。您可選擇任何一間保險公司，或在申請按揭貸款時同時間申請火險會更為方便。

(F) 簽訂合約及後續：一旦樓宇按揭申請獲批，您會收到銀行發出的按揭貸款批核書，而此批核書會列明所有貸款條款。借款人將與銀行或財務機構簽訂按揭合約，在完成合約簽訂後，申請人可以完成房屋的購買程序，包括支付首期款和成交手續。按揭貸款申請完成！恭喜您成為業主！

3. 香港按揭審批常見的5大主要因素

當銀行審批申請人的按揭申請時，有5大因素會在他們的考慮範圍內。此5大因素會在以下一一帶出：-

(A) 個人信貸評級分數：好的信貸評級分數，反映借款人的還款紀律。申請人的信貸評分越高，就自然會成為銀行特別 “眷顧” 的客戶群，獲批出的利率相對於低，這對於借款人來說絕對是個優勢。

(B) 申請人年齡：申請人的年齡越大，銀行所批出的貸款年期較短，供款會相對於高。若申請人想拉長供款年期，可考慮加入年齡相對於年輕的第二申請人。

(C) 申請人收入：有不少申請人認為自己的收入相當可觀（例如月入3、4萬港元），同時間債務甚少，就會好易得到按揭批准。但要留意的是，若申請人的收入是「不見數」，即銀行月結單內見不到顯著的出糧紀錄，那麼就算您收入幾多都好，都會可能成為申請按揭的一個絆腳石。

（欲了解香港銀行對於申請人的收入標準，可與我們焯檢Mychoices專業團隊諮詢）

(D) 物業狀況：香港銀行對於物業類別、狀況都有各自的審批準則及標準。所以建議想置業買樓人士，可向我們焯檢Mychoices專業團隊諮詢，再作出下一步行動。

(E) 法律訴訟：有法律訴訟纏身但想在香港置業買樓人士，仍然可以置業買樓，但實際操作中可能會遇到一些限制或困難。

（建議有法律訴訟纏身想置業人士可向我們焯檢Mychoices專業團隊諮詢）

我們整合了一系列關於香港按揭批准常見問題，作為想在香港置業買樓人士參考：-

3.1 申請按揭貸款需要收費嗎？

我們轉介按揭貸款申請不收取手續費，但焯檢有提供專業的代辦服務，協助您圓買樓置業夢。以下為焯檢代辦服務優勢：

(i) 知悉銀行審批準則：不同銀行對於按揭申請有不同的要求。我們擁有15年經驗，熟悉各大銀行審批準則，依據您的情況再選擇合適的銀行作出按揭貸款申請。

(ii) 節省時間，不再四處「碰運氣」：“時間就是最大的成本”。試想一想，自己遞交文件作出按揭貸款申請，萬一遭到銀行拒批，又要趕在成交期前繳付相關費用，這一方面如果處理不當，就會引致 “撻訂”，造成時間、金錢上的損失，賠了夫人又折兵。交由我們專業團隊幫您處理，令您安枕無憂。

(iii) 價錢公道親民：以一個非常公道的價錢，A-Z幫您完買樓置業夢。

3.2 我可負擔多少貸款額？

一般銀行都設有網上計算機可以計算您可負擔的貸款額。您可以參考以下機構所提供的網上計算機，以進行貸款能力評估：

(i) 滙豐：https://retailbank.hsbc.com.hk/zh-hk/mortgage-calculator/affordability/

(ii) 恒生：https://www.hangseng.com/zh-hk/personal/mortgages/mortgage-calculators/monthly-repayment-amount-calculator/

又或者歡迎您預約焯檢Mychoices專業團隊進行詳細的諮詢。

3.3 我沒有相熟律師行，可以如何尋找按揭律師行？

一般來說，各大香港銀行都會有他們On List的律師樓，而我們焯檢Mychoices都有經我們篩選過，信譽良好的律師行供閣下選擇。

3.4 信貸評級會否影響批核，我如何得知我的信貸評級狀況？

大部份的香港銀行都會審視申請人的信貸評級，作為評估申請人是否一位信譽良好的人士。建議申請人可到環聯網站購買信貸報告，以查閱您們的信貸評級狀況。又或者，有時候環聯信貸報告提供一年一次免費供參考。假如信貸評級過低，先要找出導致信貸評級降低的原因。當然，有少部份銀行也會接受信貸評級G或以下的人士，但相對利息會來得比一般較高 。欲了解更加多有關信貸評級詳情，可以向焯檢Mychoices專業團隊了解更多。

3.5 我信貸報告上有私人貸款或債務問題，會否影響我按揭批核？

香港按揭貸款申請人的私人貸款及其他債務會計算在壓力測試下，更有部份銀行會要求先清還債務才能批核。所以對於一般有私人貸款及債務人士，我們都會先建議申請人先做一個「預先批核」，來確認現時的債務情況是否能夠通過按揭貸款審批。

3.6 假如我曾經破產，我可以申請到按揭嗎？破產程序時間及條件是關鍵

對於曾經破產人士無須擔心，因為有很多個案也會獲得銀行批核。但破產程序時間的解除令，曾破過的債權人可能未必考慮閣下申請。對於破產人士的個案而言，需考慮及留意回破產完結時間以及破過哪間。其現時信貸情況與收入情況也會比一般人士的申請會看得更為嚴謹一些。建議這類人士先諮詢焯檢Mychoices專業團隊，在作出按揭申請之前先做好充足準備。

3.7 如何計算能獲取按揭貸款的最長年期？

一般按人齡及樓齡來計算，可以是75-。部份視物業及資產安排可達80-，而物業類型亦會是考慮因素。

村屋：村屋按揭年期一般最長為30年。大部份銀行以65年減去村屋樓齡為上限（最長可達30年）；如有申請按保，則以55年減去樓齡為上限（最長可達30年）。

4. 拒批補救方案 - 考量成交時間，避免問題重覆發生

原本帶著滿懷希望、興致勃勃、興奮的心情來申請按揭貸款，為的是可提供一個「安樂窩」給最摯愛的家人。但當按揭申請被銀行拒批，失落、沮喪這些負面情緒難免會呼之欲出。您可採取一些行動來應對，例如：查詢拒批原因、重新部署改善自身財務狀況、考慮其他銀行或財務公司等方案。另外，您亦可尋找專業人士幫忙，例如焯檢Mychoices專業團隊.，以幫您重新規劃按揭申請之策略。因當遇到問題時，如果不熟悉銀行 “個性”，就很容易不斷陷入拒批循環，從而導致趕不及成交期，蒙受不必要的損失。

更多有關銀行拒批補救方案，請點擊以下連接，參閱我們的另一篇文章：

https://mychoices.hk/reasons-banks-reject-mortgage-applications

總括而言，申請按揭貸款，獲得銀行批出按揭貸款，圓置業買樓夢是一件牽涉到多方面考量的一件事。因為這是涉及到幾百萬，甚至是幾千萬的一項巨款，所以銀行在審批此申請亦不會來得兒戲，而會變得更嚴謹、保守，因為銀行是個比較保守的金融機構。

希望「香港按揭批准常見問題」這篇文章能夠幫到大家揭開心裡的一些疑問。如有關於按揭申請或其他香港債務問題，需要協助，歡迎隨時與我們資深顧問聯絡。

為何選擇焯檢按揭顧問？專業香港財務諮詢 -公道、專業、透明化

如果您正面臨香港按揭貸款被拒的困境，不必擔心！在MyChoices，我們擁有15年專業經驗，致力於幫助像您這樣的客戶突破按揭貸款的障礙。我們的專業顧問將根據您的具體情況，提供量身定制的解決方案，幫助您克服銀行拒批的挑戰，順利獲得香港按揭貸款。

我們提供的相關財務諮詢服務包括：

• 按揭貸款申請輔導：無論是初次申請還是被拒後重新申請，我們的專業顧問將指導您走過每一步，並提供專業建議，確保您順利獲得最優惠的貸款條件。
  
  

• 債務重組服務：如果您因為負債過高而被拒絕貸款，我們的債務重組服務（debt consolidation service）將幫助您將多項債務整合，減輕每月還款壓力，並提高申請成功的機會。
  
  

• 改善信用評分指導：我們的專家會根據您的財務狀況，幫助您改善信貸評級（credit score），從而提升您的貸款申請成功率。
  
  

• 非銀行貸款選擇：如果傳統銀行不接受您的申請，我們也提供免TU 貸款（no TU loan）及其他靈活的貸款選項，幫助您快速解決資金需求。
  
  

為什麼選擇MyChoices？

• 15年行業經驗：我們擁有超過15年的專業經驗，並與香港多間銀行及金融機構建立了良好的合作關係，能夠為您提供精準的建議和解決方案。
  
  

• 成功率高：我們的顧問擁有極高的成功率，幫助過千名客戶成功獲得按揭貸款，即使在困難的情況下也能為您找到最佳債務舒緩方案。
  
  

• 全程透明收費：我們的服務收費透明，無隱藏費用，確保您在每一步都清楚了解所需支付的金額。

我們深諳銀行審批邏輯，能快速診斷香港按揭貸款被拒根源。無論是提升信貸評級H、重組財務，或配對最佳Hong Kong mortgage方案，我們作為您的按揭伙伴，助您輕鬆過關，穩握置業鑰匙。

如何聯繫我們？

1. 預約諮詢：立即聯繫我們進行財務諮詢，獲取專業的財務分析和按揭貸款建議。
   
   

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